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东方快评丨“卡奴”翻身需谨慎迷恋“协商分期”

  

张先生去年年底失业,现在也没找到合适工作,信用卡的账单已逾期三个月,这让他焦虑不安。经朋友推荐,张先生发现网上有中介可以帮着客户跟银行“协商分期”,不仅不计利息,本金还可最多分60期还,他瞬间动了心。他们号称的“协商分期”业务真有那么美吗?(据9月22日《北京青年报》)

这些自诩“神通广大”的中介真能帮无力还钱的“卡奴”翻身上岸吗?而据记者在淘宝平台上搜索“逾期协商”“协商分期”等关键词,都会弹出一大串店铺。社交平台上的相关内容也很多。知乎上“停息挂账”“协商分期”的博主也多如牛毛;抖音、西瓜等短视频平台上也有大量“协商分期”“债务重组”的课程出售。但其靠谱性的确令人担忧。

值得注意的是,在具体操作中,中介要求停息挂账的客户提供身份证正反面照片、银行名称、卡号、办卡方式、查询密码、额度、目前未还金额、预留手机号码、联系人姓名电话、联系人关系、账单日、还款日、当时预留邮箱、当时单位名称、当时单位地址、现在单位名称等。这些信息的“拱手相让”,无疑会给个人信息埋下泄露风险。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条,即“在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”达成协议后,银行不会再催收或起诉,除非持卡人再次逾期。而有些中介机构就是利用其中的“玄机”。

具体来看,诚如报道,中介协商有“剧本”,第一步是“装可怜”;第二步是向银行证明现在的收入情况,表示愿意在能力范围内按期还款;第三步,如果感觉银行不是很好说话,他们就会指责银行客服或催收有问题,扬言马上向当地监管部门投诉。而其本质就是钻法律法规的空子,利用持卡人的弱点,赚信息不对称的钱。

对于此,“卡奴”当谨慎参与。广东银保监局去年9月曾发布风险提示指出,代理“处置债务”“延期还款”“减免逾期息费”等违规骗局和行为本身对债务清偿并无作用,反而可能对消费者个人征信和经济财产等造成严重危害和损失。可见,消费者一旦沉迷中介构织的“协商分期”套路中,极有可能给自己带来权益伤害。

终归来讲,“卡奴”翻身还须走正道。更何况,有些中介会教唆持卡人编造谎言,怂恿甚至直接帮助持卡人出具虚假证明材料。比如伪造贫困证明、住院证明等,这种行为其实已构成欺诈。对此就更不能掉以轻心。当然,此类现象也倒逼银行优化服务,通过畅通持卡人提供个性化分期的正常申请通道,避免灰色中介扰乱市场。